Автоматизированная Банковская Система (АБС) это комплекс аппаратно-программных средств, реализующих мультивалютную информационную систему, обеспечивающую современные финансовые и управленческие технологии в режиме реального времени при транзакционной обработке данных.

Термин «автоматизированная» означает, что в некоторой системе происходит частичная автоматизация ряда бизнес-процессов, однако нет полной автоматизации, т. е. система работает в диалоге с человеком, который является лицом, принимающим окончательные решения.

Существует термин «автоматическая», который означает, что в этой системе все бизнес-процессы полностью автоматизированы и могут выполняться без присутствия человека.

Автоматизация банковской деятельности всегда предполагает участие человека, поэтому полностью автоматических банковских систем быть не может.

Вместо термина «автоматизированная» разработчики иногда используют термин «информационная банковская система» (ИБС). Под ИБС понимают только программно-информационную составляющую АБС.

Введем дополнительно понятие — «платформа» АБС. Прежде всего, платформы — это оборудование, включающее и компьютеры, и программное обеспечение, и дополнительное оборудование, на котором может функционировать АБС. Иногда уточняют понятие «платформа» и употребляют термины «аппаратная платформа» и «программная платформа» или «аппаратно-программная платформа». Если это не будет вызывать неправильного понимания, мы будем использовать термин «платформа» в том понимании, как он описан выше.

При описании платформ, на которых реализуются АБС, ссылаются на системное программное обеспечение, к которому относятся сетевая операционная система, которая установлена на сервере и обеспечивает согласованную работу всех компьютеров и всех пользователей в сети, и локальная операционная система, которая установлена на конкретных рабочих местах. Как мы уже знаем, в общем случае это могут быть разные операционные системы. Кроме того, к системному или базовому программному обеспечению при рассмотрении АБС часто относят СУБД. Прошли те времена, когда разработчики АБС использовали самодельные СУБД. В настоящее время прочно сложился рынок профессиональных СУБД и практически все современные АБС используют для своей реализации ту или иную промышленную (такую, которая поставляется и продается ее разработчиками) СУБД. Так как в нашем мире все постоянно развивается, и особенно это касается информационных технологий, при описании конкретной АБС могут быть использованы термины «семейство операционных систем» или «версия СУБД». Под «семейством» понимаем операционные системы, поставляемые одной фирмой-разработчиком, а под «версией СУБД» — конкретную реализацию, которая кроме названия, например Oracle, имеет еще номер версии, например Oracle 10.1.

2.2. Обобщенная структура АБС и функциональное наполнение отдельных подсистем

Следует отметить, что АБС является сложной многофункциональной системой и относится к наиболее сложным программно-аппаратным комплексам.

Как и любая сложная система, АБС может быть рассмотрена с разных точек зрения.

Базовые принципы применения информационных технологий в банковских системах:

• модульный принцип построения;
• принцип единства информационного пространства;
• принцип обеспечения безопасности;
• принцип эффективности;
• принцип взаимодействия отдельных программных компонент;
• взаимоувязка всех видов обеспечения.

Модульный принцип предполагает разделение информационной банковской системы на ряд элементов по функциональному или объектному принципу. Эти элементы принято называть модулями, блоками или компонентами. Например, при делении по функциональному признаку можно выделить: операционный день банка, расчетно-кассовое обслуживание, кредитование, депозитарный учет; по объектному принципу — модуль головного банка, модуль филиала, модуль отделения и т. д.

При проектировании чаще используется функциональное деление, которое позволяет объединить различные модули в единую информационную систему.

Деление на модули у разных производителей может существенно изменяться.

Традиционно при описании АБС выделяют три взаимодействующих слоя обработки информации в АБС (рис. 2.1): фронт-офис (Front office), бэк-офис (Back office) и расчетное ядро (Accounting).

Front office — верхний уровень образуют модули, обеспечивающие быстрый и удобный ввод информации, ее первичную обработку и любое внешнее взаимодействие банка с клиентами, другими банками, ЦБ, информационными и торговыми агентами (программными системами по обработке информации).

Back office — средний уровень составляют специальные функциональные приложения, которые соответствуют разным направлениям внутрибанковской деятельности и внутренним расчетам (работа с кредитами, депозитами, ценными бумагами, пластиковыми карточками и т. д.).

Accounting — нижний уровень образуют модули, которые выполняют базовые функции бухгалтерского учета или составляют бухгалтерское ядро.

Рис. 2.1. Типичная структура взаимодействия функциональных модулей в АБС

Типичные функции основных функциональных модулей

Модуль расчетно-кассового обслуживания:

• учет данных о клиентах банка, заключенных договорах банковского обслуживания, открытие и ведение расчетных и валютных счетов клиентов;
• обработка банковских документов различных видов, в том числе платежных поручений в рублях и валюте, кассовых, конверсионных, мемориальных, внебалансовых и срочных документов;
• проведение рублевых расчетов через расчетную сеть Банка Росии, валютных расчетов через сеть S . W . I . F . T;
• автоматизированное ведение картотек документов, в том числе внебалансовых картотек и карточек документов, поступивших на счета невыясненных сумм;
• автоматический расчет и взимание комиссии за проведение операций;
• формирование бухгалтерской отчетности в соответствии с требованиями Банка Росии.

Модуль учета кассовых операций:

• учет наличных валютно-обменных операций в кассах банка;
• автоматический учет бланков строгой отчетности (формы 0406007 и др.);
• взаимодействие касс и хранилищ банка, учет наличных средств по рабочим местам кассиров.

Модуль учета клиентских конверсионных операций:

• регистрация заявок клиентов по покупку-продажу валюты;
• операции «обязательная продажа», «покупка-продажа за счет средств банка», «покупка-продажа на бирже».

С другой стороны, можно провести выделение модулей по основным объектам и процессам учета и автоматизации. В этом случае резонно выделить следующие аспекты функционирования АБС:

• автоматизация основной деятельности — это в основном характерные автоматизированные банковские системы (АБС);
• автоматизация бухгалтерского учета в банке;
• автоматизация кассовых операций;
• автоматизация депозитарных операций;
• автоматизация налоговой отчетности;
• автоматизация внутренней бухгалтерии банка как рядового предприятия (кадры, заплата);
• автоматизация работы с кредитами;
• автоматизация работы филиалов банка;
• автоматизация работы с клиентами системы «банк-клиент»;
• автоматизация межбанковских расчетов — системы электронных платежей;
• переход на систему безналичных расчетов с выпуском пластиковых карт;
• аналитические системы как системы поддержки принятия решений при перспективном стратегическом планировании.

В общем случае можно выделить две концепции развития АБС:

• все банковские операции могут быть автоматизированы в рамках единой монолитной программы универсального характера. Эта программа характерна для коммерческих банков, занимавшихся в основном только расчетно-кассовым обслуживанием (РКО) юридических лиц. Эта концепция ориентируется на так называемый опердень, они автоматизировали РКО и вели баланс банка, формировали весь перечень отчетных банковских документов.

При расширении клиентов и, главное, перечня операций (кредитные депозитарные) в рамках одной программы выполнить это стало невозможно. Это послужило причиной разработки многокомпонентных, или модульных систем. Каждый модуль такой системы предназначен для обслуживания одной сферы деятельности банка и обеспечивает банковских служащих всем необходимым для полной автоматизации их деятельности на своем рабочем месте в данной сфере. В основе лежат некоторые общие рабочие модули нижнего уровня, предназначенные для ввода и обработки первичной информации. Наряду с этим современная система управления банком содержит также модули верхнего уровня для работы с агрегированной информацией, которые соответствуют аналитической обработке информации и предназначены для менеджеров высшего звена, обеспечивающих принятие эффективных решений.

Так, учет по лицевым счетам ведется в компонентах нижнего уровня, а учет на уровне баланса банка по аналитическим счетам, агрегируя в них информацию по лицевым счетам клиентов.

Кроме того, при формировании полного спектра отчетности необходим еще дополнительный учет и обработка данных по иным признакам.

Поэтому в АБС должна входить аналитическая подсистема, которая обеспечивает сбор, обработку и агрегирование информации, ее анализ в соответствии с требования Центробанка.

2.3. Поколения автоматизированных банковских систем, особенности, платформы, функциональность

Развитие и внедрение АБС в России началось с 1990 г., т. к. до этого банковской системы как таковой не существовало. В Советском Союзе был только один банк и весьма ограниченный набор стандартных банковских операций. В центральном отделении банка широко использовалась вычислительная техника, была развита система безналичных расчетов между предприятиями.

Начиная с 1990-х гг. в связи с реформой банковской деятельности и созданием коммерческих банков появляются и первые автоматизированные банковские системы.

Развитие банковских систем связано прежде всего с развитием информационных компьютерных технологий и формализацией банковской деятельности — выпуском законов и специальных документов, регламентирующих работу банков.

Развитие автоматизации банковских технологий в нашей стране имело несколько этапов.

Быстрый рост числа акционерных и частных предприятий и банков позволил некоторым компаниям увидеть здесь будущий рынок и инвестировать средства в создание программного аппарата для этого растущего рынка. Из всего спектра проблем разработчики выделили наиболее значимые: автоматизацию ведения бухгалтерского аналитического учета и технологических процессов. Для банков это в основном расчетно-кассовое обслуживание, для промышленных предприятий — автоматизация процессов проектирования и производства (имеется в виду не конкретных станков и т. п., а информационных потоков). Учитывая тот факт, что ядром АИС, безусловно, является аппарат, обеспечивающий автоматизированное ведение аналитического учета, большинство фирм начали с детальной проработки данной проблемы. Системы были спроектированы «сверху», т. е. в предположении, что одна программа должна удовлетворять потребности всех пользователей.

Сама идея использования «одной программы для всех» резко ограничила возможности разработчиков в структуре информационных множеств базы данных, использовании вариантов экранных форм, алгоритмов расчета и, следовательно, лишила возможности принципиально расширить круг решаемых задач — автоматизировать повседневную деятельность каждого работника. Заложенные «сверху» жесткие рамки («общие для всех») ограничивали возможности таких систем по ведению глубокого, часто специфического аналитического и производственно-технологического учета. Работники проводили эту работу вручную, а результаты вводили в компьютер. При этом интерфейс каждого рабочего места не мог быть определен функциями, возложенными на пользователя, и принятой технологией работы. Стало очевидно, что для успешной реализации задачи полной автоматизации банка следует изменить идеологию построения АИС.

Развитие банковских структур и промышленных предприятий, увеличение числа филиалов, рост количества клиентов, необходимость повышения качества обслуживания предъявляли к автоматизированным системам новые требования. Новый подход к проектированию АИС заключается в сбалансированном сочетании двух предыдущих. В первую очередь это относилось к идеологии построения ядра системы: «Автоматизированная бухгалтерия — аналитический учет».

Для банковских структур это дало: с одной стороны, в ядре системы сохранялась возможность работы «от лицевого счета», с автоматическим формированием соответствующих бухгалтерских проводок, с другой — отменялись жесткие требования работы только с лицевыми счетами. Появилась возможность ведения бухгалтерского учета по балансовым счетам любого порядка без углубления до уровня лицевых счетов клиентов. При этом ведение аналитического учета по лицевым счетам клиентов опускалось на уровень специализированного программного обеспечения (СПО), установленного на рабочих местах банковских работников (контролеров, кредитных бухгалтеров, инспекторов и т. д.). Таким образом, принципиальное отличие нового подхода к созданию АБС заключается в идее распределения плана счетов по уровням экспертизы. При этом и сам справочник плана счетов с соответствующими описаниями, и информационное множество клиентов проектировались по принципу распределенной базы данных. Результатом этого явилось:

• формирование всех необходимых бухгалтерских проводок, уже агрегированных по балансовым счетам, и автоматическая передача их в базу данных «автоматизированной бухгалтерии»;
• реализация специфических требований каждого банковского работника, в том числе по формированию произвольных отчетов и справок, мемориальных ордеров, операционных дневников; выполнение любых вспомогательных и технологических расчетов и пр.

С использованием гибкой системы настроек СПО (компонентов АБС) появилась реальная возможность адаптации программного аппарата к практически любым условиям и различным требованиям инструктивных материалов и правилам работы, принятым либо в вышестоящей организации, либо в данном банковском учреждении. Кроме того, при многокомпонентной схеме организации АБС при проведении модернизации одного из компонентов центральная часть (ядро) АБС и другие ее компоненты не затрагивались, что значительно повышало надежность, продолжительность жизни автоматизированной системы и обеспечивало наиболее полное выполнение требуемых функций.

Двойственный подход к формированию ежедневного баланса лег в основу так называемого «принципа дуализма» — одного из важных принципов построения современных банковских систем. Реализация принципа дуализма неизбежно требовала построения АБС нового поколения в виде программных модулей, органически связанных между собой, но в то же время способных работать и автономно.

Такая многокомпонентная система обеспечивала соблюдение основополагающего принципа построения автоматизированных информационных систем — отсутствия дублирования ввода исходных данных. Информация по операциям, проведенным с применением одного из компонентов системы, могла быть использована любым другим ее компонентом. Модульность построения АИС нового поколения и принцип одноразового ввода дают возможность гибко варьировать конфигурацией этих систем. Так, в банках, имеющих разветвленную филиальную сеть и не передающих данные в режиме реального времени, установка всего СПО во всех филиалах не всегда экономически оправданна. В этих случаях возможна эксплуатация в филиалах ПО общего назначения, предназначенного для первичного ввода информации и последующей автоматизированной обработки данных в СПО, установленном в головном офисе банка. Такая структура дает возможность органически включить в АБС нового поколения компонент для создания хранилища данных, разделяя системы оперативного действия и системы поддержки принятия решения.

Кроме того, одно из достоинств принципа многокомпонентности, являющегося базовым при создании АИС нового поколения, состоит в возможности их поэтапного внедрения. На первом этапе внедрения устанавливаются (или заменяются уже устаревшие) компоненты системы на те рабочие места, которые нуждаются в обновлении ПО. На втором этапе происходит развитие системы с подсоединением новых компонентов и отработкой межкомпонентных связей. Возможность применения такой методики внедрения обеспечивает ее достаточно простое тиражирование и адаптацию к местным условиям. Таким образом, автоматизированная информационная система нового поколения — это многокомпонентная система с распределенной базой данных по уровням экспертизы.

Первоначально это были достаточно простые программные продукты, которые автоматизировали отдельные аспекты банковской деятельности на базе традиционных СУБД. Процесс автоматизации банковских технологий перешел на новый этап в конце 1980-х начале 1990-х гг. Это напрямую связано с банковской реформой 1989 г., когда на рынке банковских услуг появились коммерческие банки (КБ).

На первых этапах многие банки разрабатывали системы автоматизации своими силами. Каковы преимущества собственной разработки:

• Во-первых, это, конечно, относительно низкая стоимость таких разработок (по сравнению с покупными). Как правило, к существующим подразделениям департамента информатизации, таким как управление эксплуатации, управление эксплуатации вычислительной сети и средств связи, экспертно-аналитическое управление (постановка задач), добавляется лишь новая структура — управление развития и разработки АИС, что, как правило, не влечет за собой больших финансовых затрат;
• Во-вторых, собственная разработка — это максимальная ориентация на реализацию бизнес-процессов предприятия или банка, его уникальных финансовых и управленческих технологий, складывающихся годами;
• В-третьих, это позволяет обеспечивать значительно более высокий уровень безопасности и независимости от внешних факторов;
• В-четвертых, оперативная реакция на изменения правил игры на рынке.

Однако для использования собственной разработки необходимо решить ряд проблем, которые определяют ее надежность и перспективность:

• Во-первых, правильный выбор архитектуры построения вычислительно-коммуникационной сети и ориентация на профессиональные СУБД. По экспертным оценкам, собственные разработки АИС в 53 % случаев базируются на СУБД Oracle, приблизиельно в 15 % — на Informix, в 22 % — другие СУБД.
• Во-вторых , использование при разработке современного инструментария (CASE средства, эффективные средства разработки: Delphi, Designer2000, Developer2000, SQL-Stations и т. п.).
• В-третьих , мультизадачная инфраструктура разработки проекта, когда конкретный модуль АИС ведет группа разработчиков с взаимосвязанным перечнем задач, построенная на принципах полной взаимозаменяемости, т. е. функционирование данного модуля АИС и его развитие не связаны с одним конкретным разработчиком.
• В-четвертых , применение эффективных организационно-технических средств по управлению проектом и контролю версий АИС.

Только при соблюдении этих основных положений можно рассчитывать, что собственная разработка окажется конкурентной и эффективной. В противном же случае можно столкнуться с эффектом «неоправданных ожиданий» — это в лучшем случае, а в крайнем случае — вообще задуматься о смене АИС. При этом смена АИС может как вызвать непосредственно смену клиентских модулей и табличной структуры БД, так и потребовать замену серверного и клиентского аппаратного и общесистемного программного обеспечения, включая СУБД, а это дело не дешевое. Поэтому очень важно при выборе варианта реализации АИС сразу решить вопрос о возможностях экспорта/импорта данных в создаваемой системе. При правильном решении данного вопроса смена АИС, если в ней все-таки возникнет необходимость, произойдет практически безболезненно для функциональных подразделений.

С развитием финансового и фондового рынков сфера деятельности КБ расширялась, возрос и объем перерабатываемой информации.

В новых условиях стал неизбежным переход к комплексной автоматизации банковской деятельности.

В силу различия банков по размерам, структуре, используемой методологии, т. е. по всем тем параметрам, которые в первую очередь характеризуют банк как объект приложения информационных технологий, расширился круг используемых ими АБС.

Поэтому в настоящее время в России выделяют пять поколений банковских систем.

Основные характеристики систем, относящихся к тому или иному поколению приведены в табл. 2.1.

Таблица 2.1

Поколения АБС

Как мы видим, первые поколения АБС были предназначены для решения задач автоматизации бухгалтерских операций, АБС второго и третьего поколений также реализовывали элементы автоматизированного документооборота, АБС четвертого поколения строились уже по классической схеме трехзвенной клиент-серверной архитектуры и имели модульную структуру, реализующую концепции работы многих пользователей с потоком документов (docflow). В этой концепции документ в электронном виде мог поступать на обработку последовательно нескольким пользователям, а система сама контролировала корректность переходов при обработке данного документа.

АБС пятого поколения являются информационными системами, реализующими полнофункциональную модель workflow-автоматизации бизнес-процессов.

Бизнес-процесс — устойчивый процесс (последовательность работ), соотнесенный с отдельным видом производственно-хозяйственной деятельности банка и обычно ориентированный на создание новой стоимости (например, бизнес-процесс выдачи кредита, бизнес-процесс приема вклада), иерархия взаимосвязанных функциональных

действий, реализующих одну (или несколько) из целей системы, например выпуск продукции или ресурсное обеспечение выпуска (под продукцией понимают предоставление услуг банка, т. е. выполнение основных банковских операций).

Термин WorkFlow соответствует организации некоторой общей среды работы с документами, объединяющей весь электронный документооборот компании, в нашем случае — банка.

На рис. 2.2. приведена звездообразная архитектура АБС, базирующаяся на общем ядре.

Рис. 2.2. Архитектура системы, базирующаяся на общем финансовом ядре.

Важно отметить, что на современном этапе развития банковского бизнеса, который характеризуется в том числе возросшими требованиями к информационно-технологическому обеспечению, все большее распространение получает модель IT-инфраструктуры, получившая название SOA (Service-Oriented Architecture) — сервис-ориентированная архитектура. По сути, это реализация давно вызревавшей формы взаимодействия бизнес- и IT-подразделений по созданию и развитию АБС, когда в четко структурированной модели, понятной бизнес-подразделениям, определяется набор требований к внутренней структуре взаимодействия данных с помощью интеграционной платформы IT-решения. Опуская детали реализации, важно отметить конечную цель, достигаемую такой архитектурой решения, — это возможность гибкого реагирования на изменения требования бизнеса, его расширение, слияния/поглощения, изменения оргструктуры и т. д. По сути, речь идет о снятии ограничений на развитие бизнеса.

Но выбор клиента предопределяется не только результатами анализа технологических различий систем от российских и западных поставщиков АБС. Интегральная банковская система должна обеспечивать регистрацию и правильную обработку различных событий по взаимодействию с клиентами. Только на первый взгляд может показаться, что речь идет о наличии в составе решения CRM — Управление взаимоотношениями с клиентами. Безусловно, компонент CRM должен присутствовать в составе АБС, но на самом деле речь идет о реализации в системе know-how розничного бизнеса, когда все составляющие системы гармонично работают по обработке клиентской информации и взаимодействию людей, вовлеченных в цикл работы с клиентами: от первичного контакта до продажи и обслуживания.

Отдельно необходимо рассмотреть возможные схемы организации многофилиальных банков и соответственно АБС, которые обеспечивают корректную работу таких банков.

Можно сформулировать следующие требования к АБС многофилиального банка. Система должна обеспечивать:

• корректный учет операций банка в соответствии с действующими нормативными документами;
• составление периодической и разовой отчетности, определенной инструкциями Центрального Банка и другими документами;
• гибкую настройку для учета всех изменений, вносимых в действующие нормативные акты;
• возможность анализировать текущее состояние банка и прогнозировать его на заданную перспективу;
• оперативное управление активами банка;
• возможность получения консолидированных данных по всему банку;
• одинаковый режим работы с лицевыми счетами в любом учреждении банка.

Можно выделить следующие схемы построения АБС:

• централизованная,
• консолидационная,
• репликационная,
• распределенная.

В централизованной схеме:

• для ведения всех баз данных используется единый вычислительный комплекс, находящийся в головном учреждении банка;
• доступ к данным из филиалов осуществляется в режиме «терминал-сервер»;
• обработка всей информации производится центральным компьютером.

Достоинство: данная схема в любой момент гарантирует актуальность данных.

Недостатки:большая нагрузка на центральный компьютер и высокие требования к телекоммуникациям.

Консолидационная схема:

• каждый филиал практически автономен.
• для ведения баз данных используется вычислительный комплекс филиала, там же производятся и все операции.
• расчеты между банковскими филиалами осуществляются по клиринговой схеме.
• с определенной периодичностью филиалы подключаются к центральному компьютеру головного учреждения для клиринга и (или) консолидации баланса.

Достоинства: низкие требования к телекоммуникациям и неограниченное число уровней иерархии в структуре банка.

Недостатки:

• банк не имеет оперативного представления ни о текущем состоянии своих активов, ни об их движении;
• клиенты не могут рассчитывать на получение во всех учреждениях банка одинакового набора услуг, т. к. полный доступ к лицевому счету имеется только в том отделении, где счет был открыт;
• консолидационная схема решает задачу объединения восходящих потоков информации;
• нисходящие (от головного учреждения к филиалам) и горизонтальные (между филиалами) потоки в ней не предусматриваются, за исключением клиринговой информации.

Репликационная схема:

• каждое учреждение банка имеет полнофункциональный вычислительный комплекс, работающий в автономном режиме;
• периодически производятся сеансы связи между филиалами и головным отделением;
• во время сеанса связи производится не просто консолидация баланса, а полная актуализация баз данных.

Достоинства: каждый филиал имеет полную актуальную БД.

Недостатки:

• высокие требования к вычислительным мощностям (каждый филиал должен обладать ресурсами, необходимыми для ведения баз данных всего банка) и телекоммуникациям (объем передаваемых при репликации данных довольно велик);
• актуальность данных сохраняется фактически лишь несколько мгновений непосредственно после репликации, а затем базы данных в разных учреждениях банка начинают быстро «расходиться»;
• ввиду первых двух недостатков вытекает естественное требование — репликации должны производиться часто.

Распределенная схема:

• предполагает использование монитора (менеджера) транзакций, который изолирует «клиентскую» часть от «серверной»;
• со стороны клиента монитор транзакций выглядит как обычный сервер, со стороны сервера — как обычный клиент;
• принципиальная разница заключается в том, что монитор транзакций «знает», на каком (или на каких) из серверов размещены данные, к которым обращается клиент;
• отдельные части этой информации могут находиться на разных серверах, тем не менее благодаря монитору транзакций клиент обращается к ним так, как будто они располагаются на одном сервере.

Достоинства: АБС, построенные по этой схеме, позволяют обращаться к любым имеющимся данным в режиме реального времени. При этом создается возможность оперативного анализа и управления активами банка. Естественно, все услуги становятся одинаково доступными для клиентов банка во всех его филиалах.

Однако распределенная схема имеет и ряд ограничений:

• такие АБС имеют высокую стоимость;
• чрезвычайно сложны во внедрении;
• требуют высококвалифицированного персонала;
• «не любят» плохих линий связи, т. е. требуют выделенных каналов связи и закрытых надежных систем телекоммуникации.

2.4. Современное состояние АБС. Обзор отечественных АБС. Фирмы-разработчики АБС

По материалам периодической печати можно судить, что 1998 г. стал годом перехода к внедрению АБС четвертого поколения, основой которых, в свою очередь, является ориентация на профессиональные СУБД. Что же это дает и зачем все это нужно:

1. Оптимизированный многопользовательский режим работы с развитой системой транзакционной обработки обеспечивает многочисленным пользователям возможность работы с базой данных, не мешая друг другу.
2. Надежные средства защиты информации (учитывая стандартную трехзвенную архитектуру защиты на уровне сети — на уровне сервера БД — на уровне клиентской ОС).
3. Эффективные инструменты для разграничения доступа к БД.
4. Поддержка широкого диапазона аппаратно-программных платформ.
5. Реализация распределенной обработки данных.
6. Возможность построения гетерогенных и распределенных сетей.
7. Развитые средства управления, контроля, мониторинга и администрирования сервера БД.
8. Поддержка таких эффективных инструментариев, как словари данных, триггеры, функции, процедуры, пакеты и т. п.

Все вышеперечисленное обусловило широкое распространение решений на базе профессиональных СУБД в крупных коммерческих банках и промышленных корпорациях. По экспертным оценкам, по числу установок лидируют СУБД Oracle, Informix, Sybase. Несмотря на это, в большинстве средних банков и в малых банках и на предприятиях по-прежнему ориентируются на решения на базе АИС третьего и даже второго поколения.

Какие же основные «мнимые» стереотипы пока не позволяют этим структурам ориентироваться на использование профессиональных СУБД при построении своих АИС

• ПРОТИВ« — Относительно высокая стоимость профессиональных СУБД.
• «ЗА» — Как правило, поставщиками практически всех профессиональных СУБД сейчас предлагаются масштабируемые решения, т. е., например, Enterprise Database — для крупных систем и WorkGroup Database — для средних и малых систем, причем цена последних сравнима с ценами на локальные СУБД.
• «ПРОТИВ» — Профессиональные СУБД предъявляют высокие требования к аппаратной платформе.
• «ЗА» — С резким ростом производительности Intel-ориентированных аппаратных платформ большинство производителей профессиональных СУБД выпустили свои версии и под Intel-серверы, в том числе и под ОС LINUX, а учитывая, что LINUX при всей мощности UNIX-системы практичсеки беспланая ОС, то и решение на ее основе, как правило, не влечет больших финансовых затрат. Это позволяет при построении системы ориентироваться не только на высокопроизводительные многокластерные RISC сервера, но и использовать серверные Intel-платформы.
• «ПРОТИВ» — Профессиональные АИС сложны и дороги в администрировании.
• «ЗА» — Как правило, сложность администрирования зависит от конкретной АИС. Кроме этого, эксплуатация АИС в многопрофильном банке или на предприятии на UNIX-платформе снимает многие проблемы, возникающие на местах, за счет широких возможностей удаленного администрирования из центра.
• «ПРОТИВ» — Разработки АИС на промышленной платформе слишком дороги.
• «ЗА» — Проектирование современных интегрированных систем — процесс трудоемкий, требующий высокой квалификации разработчиков. Все это находит отражение в цене и объективно делает АИС нового поколения более дорогими, но все же сравнимыми по стоимости с их предшественниками.
• «ПРОТИВ» — Внедрение систем на профессиональной платформе процесс затяжной и дорогостоящий.
• «ЗА» — Затяжка внедрения, как правило, обусловлена либо недостатком опыта фирмы-поставщика по установке таких систем, либо недостаточной готовностью самого внедряемого продукта. Ориентировочный срок установки типовой АИС четвертого поколения под СУБД Oracle при отлаженном технологическом процессе составляет несколько недель.
• «ПРОТИВ» — Сопровождение систем на базе профессиональной платформы неоправданно дорого, а качественные характеристики такой АИС оставляют желать лучшего.
• «ЗА» — Во многом это предубеждение сложилось на основании опыта эксплуатации АИС зарубежного производства. Можно указать целый ряд случаев, когда зарубежные фирмы-поставщики либо отказывались своевременно вносить изменения, обусловленные новыми инструкциями ЦБ, либо требовали за эти изменения неоправданно крупные суммы. Однако это совсем не относится к отечественным системам нового поколения, изначально рассчитанным на изменчивое российское законодательство.

Анализ рынка показывает, что на сегодня современная АИС должна представлять собой интегрированный комплекс аппаратно-программных средств, реализующих мультипредметную информационную систему, обеспечивающую современные финансовые, управленческие, проектирующие, производственные и сбытовые технологии в режиме реального времени при транзакционной обработке данных. Если задуматься, то это достаточно закономерно. Персональные СУБД (Clipper, Clarion, FoxPro) совершенно не приспособлены для создания интегрированных систем, работающих с общей базой. В принципе эти СУБД вообще не поддерживают понятие «база данных», работая на уровне индивидуальных таблиц-файлов.

Рынок АБС в России имеет ряд сходных черт уже потому, что стартовая площадка для его формирования была единой. Более быстро, в силу известных обстоятельств, он развивается в России, однако есть основания предполагать, что и в других государствах бывшего Союза, где создаются или будут созданы соответствующие экономические условия, этот рынок в своем развитии пройдет те же фазы — где-то раньше, где-то позже. Поэтому анализ тенденций российского рынка АБС может иметь значение не только для России (ныне их несколько тысяч). В табл. 2.2 приведены тенденции, отличающие современный период автоматизации КБ.

Таблица 2.2

Две ярко выраженные тенденции автоматизации КБ

Одна из них — технологическая — обусловлена сменой информтехнологий, лежащих в основе большинства АБС, применяемых банками. Вторая — функциональная — связана с расширением объема услуг КБ и соответственно финансовых инструментов, которые они используют. Сочетание обоих факторов может оказать заметное влияние на поведение и самочувствие банков — участников финансовых рынков.

Посмотрим на суть происходящих сдвигов, которые столь ярко выражены, что приобретают характер кризисов.

Технологический кризис

До сих пор технологическая база большинства реально эксплуатируемых АБС — это персональные компьютеры (ПК), локальные сети ПК (ЛСПК) и СУБД, работающие на ПК и рассчитанные на ПК (СУБДПК) — Btrieve, Clipper, Clarion, FoxPro, dBase и др. Это относится как к АБС, разработанным банками самостоятельно, так и к системам, поставляемым такими фирмами, как Програмбанк, Диасофт, АСофт, R-Style, Инверсия, ЛИМ, и используемым в значительном числе КБ (общее число установок заведомо превышает тысячу).

Сегодня стало очевидно, что эти информационные технологии (ИТ) устарели. Опыт эксплуатации систем этого типа в качестве основы для автоматизации банков показал, что они очень быстро исчерпывают себя. Более выгодные с сиюминутной точки зрения (низкая стоимость, наличие специалистов), эти решения оказываются несостоятельными в долгосрочной перспективе прежде всего с точки зрения надежности и эффективности распределенной обработки. Не случайно среди причин отказа от таких АБС банки называют главным образом следующие:

• система неустойчива в работе, часты сбои, потери данных, восстановление которых занимает значительное время;
• система не обеспечивает нужной производительности при возрастании числа сетевых пользователей.

В конечном счете указанные проблемы — следствие неадекватности технологии программирования в СУБДПК задачам нового уровня и масштаба, перед которым оказались банки. Говоря попросту, система перегружается, т. к. не рассчитана на слишком большую нагрузку: возросший трафик, большие объемы хранимых данных, высокое число транзакций...

Несовершенство инструмента часто вынуждает идти по пути исправления ошибок, в результате чего легко попасть в заложники к собственной команде программистов или к фирме-поставщику.

Вполне возможны и такие опасные ситуации, когда системы, несмотря на внешне устойчивую работу, обладают серьезными скрытыми изъянами, обнаружение которых превращается в самостоятельную проблему. Известны случаи, когда в результате ошибок в проводках набегали миллиардные расхождения, которые удавалось заметить лишь некоторое время спустя.

Чтобы определить пути выбора современных ИТ, вполне корректно будет кивнуть на Запад. Там, в условиях устоявшегося бизнеса, общепризнанной и общепринятой технологической основой для создания и использования ИТ масштаба предприятия (к которым, безусловно, относится всякая солидная АБС) является архитектура «клиент-сервер», которая реализована, в частности, в системах управления реляционными базами данных (РСУБД): Oracle, Sybase, Informix, Ingres, Progress и др.

Использование адекватных ИТ позволяет удовлетворить в банковской системе следующим важнейшим общетехнологическим критериям:

1. Надежность хранения данных. Как наглядно показывает опыт России, это — критический показатель для банковского бизнеса. АБС должна гарантировать, что данные не теряются после неизбежных сбоев; что сохраняется их целостность, согласованность; что обеспечивается «откат» к предыдущему, проверенному варианту.
2. Конфиденциальность доступа. Система должна обеспечивать различные уровни и контроль доступа к данным для разных групп пользователей: например, поддерживать привилегии (или, наоборот, ограничения) при доступе к данным управляющего, администратора, операциониста; доступ должен быть защищен паролем, чтобы исключить кражу или непреднамеренную порчу данных..
3. Эффективность распределенной обработки. Система должна работать в сети без перегрузки; отказы сети не должны вызывать потерю или искажение данных.
4. Возможность работы в реальном времени с единой информационной базой, в единой информационной среде; принципиальная возможность работы не только в локальной, но и территориально-распределенной сети. Тем самым при наличии соответствующих линий связи поддерживается сетевое взаимодействие не только локальных, но и удаленных пользователей и, в частности, обеспечивается оперативная связь банка с филиалами.
5. Отсутствие принципиальных ограничений на производительность: на объемы хранимых данных, скорость их обработки и т. п.
6. Развитый инструментарий разработки приложений в архитектуре «клиент-сервер» (CASE-средства, языки 4-го поколения), позволяющий создавать системы, которые надежны и эффективны в работе, удобны для сопровождения и модификации.

На технологический кризис и потребность в модернизации ИТ рынок откликнулся появлением новых фирм-поставщиков с продуктами, опирающимися на реляционные СУБД: БИСквит (фирма «БИС»), Банкир (CSBI EE), РАБИС, Derby и др.

Об остроте технологического кризиса свидетельствует тот факт, что некоторые авторитетные российские фирмы-разработчики, ранее опиравшиеся на СУБДПК, в частности «Диасофт», «Инверсия» и «ПрограмБанк», объявили о разработке новых версий АБС, теперь базирующихся на реляционных СУБД.

О том, что процесс смены ИТ в России далеко не завершен (и темпы его не слишком высоки) говорит тот факт, что на сегодняшний день даже на этом относительно высокоразвитом рынке имеется лишь несколько (не считая чисто западных) реально эксплуатируемых систем, реализованных в РСУБД. Основную долю среди них составляют системы Ва-Банк и Банкир, при этом число их установок исчисляется не сотнями, а десятками.

Функциональный кризис

Сущность второй тенденции — усиление со стороны банков требований к набору функций АБС.

Для успешного развития и устойчивости в конкурентной борьбе требуются комплексные системы. Такие системы, как правило, поддерживают работу с многими валютами, а также дают возможность подключения дополнительных модулей, предназначенных для облегчения работы банковского персонала и для автоматизации более сложных банковских операций, таких как расчетно-кассовое обслуживание, кредиты и депозиты и т. п. Примерами являются системы вышеупомянутого ряда: БИСквит, Банкир, Ва-Банк, Диасофт, RS-Банк.

Однако и эти более развитые системы имеют серьезные недостатки. Главный из них — отсутствие грамотной постановки на этапе проектирования. Большинство указанных систем разработаны программистами, слабо знакомыми со спецификой банковской деятельности. Концептуально они выросли из «операционных дней», и потому в них автоматизируется в первую очередь и главным образом бухучет и лишь частично и неполно — работа остальных отделов банка, в том числе тех, которые, собственно, и приносят ему прибыль. Функциональные расширения систем автоматизации, поддерживающие операции на валютном рынке, на рынке межбанковских кредитов, на фондовом рынке и др., просто не успевают за новыми требованиями банкиров. (По этой причине часто в банке используется даже не единая система, а слабо увязанные прикладные программы от разных поставщиков или собственного изготовления.)

Между тем именно активная деятельность на этих финансовых рынках — как в России, так и за рубежом — стала в повестку дня многих российских банков. Они стремятся сократить заметный разрыв в номенклатуре услуг с типичными западными банками, сблизиться с международной банковской практикой, повысить свою конкурентоспособность. Как следствие, фокус их деятельности перемещается от отдельных спекулятивных акций и вообще экстенсивных механизмов получения прибыли на оперативное управление ресурсами, анализ финансового состояния банка, варьирование применяемых финансовых инструментов.

В свою очередь, это подталкивает к пересмотру организационной структуры. В банках появляются новые технологические отделы (бэк-офис, казначейство), новые рабочие места, возникают новые информационные потоки.

Рассмотренные две тенденции сказываются в различных банках по-разному. Некоторые из них находятся на «технологическом» переломе, который выражается в достигнутом потолке производительности, неустойчивой работе АБС, регулярных потерях данных. Другие банки испытывают «функциональный» кризис, сталкиваясь с проблемой слабой расширяемости системы, неполнотой ее функций, разрозненностью модулей.

Наконец, наиболее серьезные трудности могут испытать те банки, для которых стали очевидными обе группы проблем: как технологическая, так и функциональная недостаточность используемой АБС.

На рис. 2.3 представлено распределение внедрений по основным отечественным разработчикам.

Рис. 2.3. Распределение внедрений по основным отечественным разработчикам

Фирма «Диасофт» (diasoft)

Серия продуктов Серия 5 NT @, Datagy

Функциональность:

• Серия 5NT@
  • 5NT@BANK — АБС
  • 5 NT @ RETAIL — подсистема автоматизации обслуживания населения
  • 5 NT @ DEALING — автоматизация операций на денежном и валютном рынках
  • 5 NT @ COSTODY — фондовая система
  • 5 NT @ Client — система удаленного обслуживания клиентов
• Платформы:
  • MS SQL Server — ОС NT
  • Sybase ASE — любой UNIX-сервер

Интерфейс выполнен в среде Delphi 5.0

Фирма «R-Style Softlab»

• RS-banking
• RS _ retail — автоматизация розничных банковских услуг
• RS_Loads — автоматизация кредитной деятельности
• RS-Dealing
• RS-Securities — операции с ценными бумагами, депозитарный учет, операции с векселями
• InterBank — удаленное банковское обслуживание
• RS-DataHouse — аналитическая система для поддержки управленческих решений
• Фирма «ПрограмБанк»
  • Система «Гефест»
  • Система «Центавр Дельта» — трехзвенная архитектура, СУБД Advantage Database Server

Фирма «Новая Афина» возникла в 1998 г. В результате объединения двух проектов «Афина (ПрограмБанк)» и «DiasoftBank 5 NT (Диасофт)».

Система «Новая Афина»

Центр финансовых технологий ЦФТ.

• CFT-BANK —
• CFT-Bank Object — банковский информационный комплекс
• CFT-Retail Bank Object — подсистема обслуживания частных клиентов (есть две версии на Btrieve и на Oracle)
• CFT-Bank Client — («Банк-клиент»)
• CFT-bank Office -система для удаленных офисов банка, работает в режиме OffLine

Банковские информационные системы (БИС)

• Система Бисквит
• Платформа СУБД Progress

• Система Кворум
• Платформа: Oracle или BTrieve Record Manager
• Классическая трехзвенная архитектура

Фирма ФОРС

• Системы: Ba Банк Лайт — для небольших банков
• Ва банк ST — для средних
• Ва Банк XL — для крупных

Используется иерархия бизнес-процессов «сделка — документ — событие — транзакция».

Фирма «Компьютерные системы для бизнеса» (CSB)

• Б @ НКИР
• Имееют развитую структуру взаимосвязи с внешними системами
• Платформа СУБД Progress, имеет встроенный генератор отчетов Activate e . Reporting

На рис. 2.4. предствлено распределение систем по году установки.

Рис. 2.4. Распределение систем по году установки

Исходя из анализа приведенного выше рисунка, можно утверждать, что:

• Половина систем, эксплуатирующихся в банках в настоящее время, установлены не позднее 1997 г.
• То есть практически половина банков используют программные продукты, которые к настоящему времени морально устарели и не способны адекватно осуществлять поддержку бизнеса финансовых институтов на современном уровне.
• Так как массовая замена ПО, связанная с переходом на новый план счетов, была произведена в конце 1997 г. установленный срок поколения программных продуктов, которые теоретически должны меняться каждые 5-6 лет, подошел к концу.
• Следовательно, можно сделать вывод, что половина российских банков являются на данный момент кандидатами на приобретение современного банковского программного продукта.
• Логично предположить, что весомым аргументом для смены или приобретения АБС послужит и введение МСФО.

2.5. Зарубежные АБС. Особенности

Не нужно объяснять, почему ряд банков проявлял и проявляет интерес к «импортным» системам. В западных АБС поддерживаются все операции, практикуемые на международных финансовых рынках, и реализованы все финансовые инструменты, характерные для современной банковской деятельности. Они оперируют не понятиями счета и проводки, а понятиями сделки, банковского продукта, риска, портфеля, доходности и т. д.

Более того, для таких систем характерен комплексный подход, при котором обеспечиваются интегральное управление ресурсами банка и его эффективная работа в целом. Система содержит развитые средства анализа работы банка, которые агрегируют информацию, хранящуюся в общей базе данных, и позволяют оценить финансовое положение и финансовую устойчивость банка. Система, с одной стороны, снабжает данными для принятия решений, а с другой — предоставляет рычаги управления, помогающие внести нужные коррективы в деятельность банка. Проводки осуществляются автоматически и остаются заботой бухгалтерии, освобождая прочих сотрудников — от операционистов до управляющих — для выполнения их специфических функций.

Новое информационное качество, создаваемое комплексной АБС, можно суммировать следующим образом:

• Управляющие имеют полное и точное знание о текущем положении банка, видят целостную картину, полученную по данным от разных отделов. Благодаря этому они могут не заботиться о проводках, а думать о жизненно важных вещах: о прибыльности операций, ликвидности активов, надежности положения банка.
• Во всех случаях, когда это имеет смысл, информация, введенная одним пользователем, мгновенно становится доступна другим в наиболее удобной для них форме. Оперативно предоставляется информация, интегрирующая данные из разных частей системы. Дилер немедленно видит, как отразится его сделка на валютной позиции, прибылях и убытках. Позиционеру банка, следящему за состоянием корреспондентских счетов, обеспечивается агрегированная валютная позиция, суммирующая данные по межбанковским кредитам, валютным операциям, операциям с ценными бумагами и т. п.
• Доступна информация не только о текущем состоянии банка, но и о его ближайшей перспективе: поток денежных средств, позиции на НОСТРО и ЛОРО счетах, график ликвидности показывают планируемое будущее состояние активов и пассивов с учетом всех введенных в систему сделок.

Казалось бы, вывод напрашивается сам собой: преодолеть функциональный кризис нужно путем заимствования западных технологий... Однако не все так просто. Серьезные объективные препятствия обнаружились и на этом пути:

1. Высока стоимость пакета. Цены вообще высоки по российским меркам: это не тысячи и не десятки, а сотни тысяч долларов. Мало того, они высоки даже в минимальной конфигурации, т. к., как правило, приходится приобретать и те модули, которые сегодня не нужны банку.
2. Велико расхождение западной банковской технологии с российскими нормами и практикой. Усугубляется это отсутствием в России стабильного законодательства в финансовой и банковской сферах. (Можно смело отнести это ко всем странам постсоветского пространства.)
3. Нелегко найти полное взаимопонимание с зарубежной компанией-поставщиком и получить от нее необходимую поддержку, особенно в том, что касается тонкой настройки, внесения изменений и расширения возможностей АБС.

Влияние этих отрицательных факторов так велико, что, хотя известен опыт внедрения некоторыми крупными российскими банками зарубежных систем, прямое использование международных банковских технологий в условиях России можно считать пока несостоявшимся.

Международные поставщики банковских систем представлены в России группой из восьми компаний: Misys (решение — Equation), i-flex solutions (решение — FlexCUBE), SAP AG (решение — SAP for banking), Infosys (решение — Finacle), Temenos Systems (решение — T24), Forbis (решение — Forpost), System Access (решение — Symbols), FNS (решение — Bancs). Большинство из этих компаний входят в число лидеров мирового рынка. Большинству компаний более 20 лет, лишь Forbis и Temenos были учреждены в начале 1990-х гг. Практически все компании имеют развитую филиальную сеть по всему миру, однако в России свой офис имеют пока лишь три: SAP, Misys и Temenos. Остальные поставщики работают с привлечением партнеров по продажам.

Все решения функционируют на аппаратных платформах ведущих мировых производителей: IBM, HP, Sun. Некоторые из них платформонезависимы, как, например, решение SAP, другие, например Equation и Midas от Misys, несмотря на активно проводящиеся работы по отходу от одноплатформенности, пока привязаны к IBM iSeries (более известной как AS/400). Используемые платформы обеспечивают системам высокие показатели производительности и масштабируемость, а значит, возможность увеличения объемов обрабатываемой информации без значительных архитектурных изменений системы.

Таблица 2.3

Основные характеристики зарубежных АБС

FLEXCUBE — основной продукт фирмы «i-flex» — универсальная автоматизированная банковская система, первая версия выпущена в 1997 г., имеет 190 установок в 85 странах мира. Особенностью является так называемый «продуктовый подход». Это значит, что система ориентирована на понятие «банковский продукт». Считается, что банк строит свои взаимоотношения с клиентами на основе банковских продуктов. Если новый банковский продукт для банка означает больше, чем изменение процентной ставки, и связан с изменением схем бухгалтерского учета, разработкой новых выходных форм, поддержкой нового жизненного цикла продукта, изменением документооборота, то реализация такого продукта в классической автоматизированной банковской системе выполняется по стандартной схеме:

• постановка задачи,
• подготовка технического задания,
• разработка,
• тестирование,
• опытная эксплуатация,
• промышленная эксплуатация.

Вывод такого банковского продукта на рынок будет означать для банка значительные ресурсные и временные затраты.

Продуктовый подход, реализованный в системе FLEXCUBE, предполагает прежде всего независимость банка от разработчиков системы. Достигается это за счет компонентной технологии создания банковских продуктов, отвечающих многочисленным требованиям банка.

Любой банковский продукт характеризуется жизненным циклом.

FLEXCUBE позволяет описывать события жизненного цикла продукта и привязывать к ним схемы бухгалтерского учета. Для каждого вида деятельности банка система имеет набор предопределенных событий на все случаи жизни. Однако, если банку такого количества событий будет недоставать, он может расширить список самостоятельно. После того как для продукта список событий определен, каждое событие в системе описывается с точки зрения бухгалтерского учета.

Настройка бухгалтерского учета выполняется по схеме, уже ставшей стандартом в западных банковских системах. Прежде всего, необходимо определить так называемые роли счетов, за которыми закрепляются определенные счета (например, счета доходов, расходов, комиссий и т. п.). Роли счетов синонимичны, их очень удобно использовать при создании нового продукта на основе старого. Достаточно подменить значение тех или иных ролей счетов, и бухгалтерский учет нового продукта будет выполняться в корреспонденции с новыми счетами, а принципиальная схема учета останется прежней. Таблица настройки учета классическая — расписываются дебет и кредит проводки, подставляются код суммы: которая принимает участие в данной бухгалтерской операции; выходные формы, которые сопровождают обработку этой операции; коды управленческой отчетности и т. п.

Процесс создания нового банковского продукта выполняется без дополнительного программирования, к его созданию нет необходимости привлекать специалистов ИТ-подразделений.

Система Equation одна из старейших разработок. Новой разработкой фирмы является система Midas Plus. Система позволяет проводить анализ на уровне департаментов, клиентов и продуктов. Благодаря своей гибкости Midas Plus поддерживает ведение бухгалтерского учета по GAAP и IAS. Midas Plus позволяет банкам осуществлять эффективную работу по борьбе с отмыванием денег. Midas Plus проводит мониторинг лимитов, кредитных линий, залогов для обеспечения проведения безопасных операций и сохранности активов.

FORPOST — это масштабируемая и гибкая система, построенная на продуктах корпорации Oracle. Первая реализация на СУБД Oracle — 1994 г. FORPOST включает в себя набор приложений для розничных и оптовых продуктов, охватывая весь спектр банковских операций, таких как контроль над бухгалтерским учетом, депозиты до востребования, вклады, система управления отношений с клиентами (CRM), управление рисками, управление ресурсами, ценные бумаги, денежный рынок, FOREX, телефонное обслуживание, Интернет-бэнкинг и др.

FORPOST работает на клиентских платформах UNIX, Windows NT, Novell NetWare, Windows 3.x и Windows 9x. Система функционирует на различных серверных платформах, например HP, Sun Micro, IBM AIX, Bull или любой UNIX-сервер. В продукте используется CASE-технология с ORACLE Developer и Designer; продукт основан на базе технологии Thin-Client-Server с использованием ORACLE8i, ORACLE9i и JAVA, согласно принципу Открытых систем (OPEN systems concept). FORPOST предоставляет пользователям набор интерфейсов к внешним приложениям, например SWIFT, Reuters и EUROPAY. Система полностью поддерживает обслуживание банкоматов, дебетовых/кредитных карточек, обслуживание по телефону и через Интернет. FORPOST функционирует на базе 24/7/365 без перерывов во всей архитектуре и обеспечивает банку работу в режиме реального времени по всему миру.

В FORPOST включены сложные технические средства для управления ресурсами и прогнозирования. Система может предоставлять статистические данные о текущем финансовом положении банка в любой момент времени.

FORPOST построена на принципах «архитектуры изготовления продуктов». Прогрессивная и полностью параметризируемая система разработки служит для оперативного создания продуктов, процедуры хранятся в базе данных. Система ориентирована на одновременную работу нескольких серверов баз данных, работающих под управлением СУБД Oracle. Параллельная работа серверов обеспечивает более надежное функционирование, однако резко повышает требования к аппаратному обеспечению и телекоммуникациям.

Система TEMENOS T24 в отличие от всех предыдущих работает на собственной СУБД. Она реализована на открытой платформе, использует языки Java и C и открытые стандарты для обмена информацией. В системе отсутствует понятие закрытия операционного дня, предполагается возможность работать непрерывно.

Синтез технологий — решение проблемы

Автоматизированная банковская система в совокупности с оборудованием, на котором она функционирует, — объект значительных инвестиций. Замена устаревших средств автоматизации, например переход на другую АБС, может привести к существенным издержкам или к замораживанию средств в результате недоиспользования заложенных в АБС возможностей.

Все вышесказанное приводит к выводу, что инвестиции наиболее надежно защищены, когда АБС доступна по цене, не ограничивает долговременные перспективы развития, а также открыта для адаптации.

Разумеется, всем перечисленным критериям отвечает очень мало систем. Особенно если учесть, что среди западных АБС не так уж много пакетов, сделанных на современной информтехнологии и принципах открытых систем, что крайне необходимо для адаптации и гибкого сопряжения с имеющимися программно-аппаратными средствами. Практически все эти системы поставляются в «закрытом» виде, без исходных текстов и, следовательно, без возможности их самостоятельной модификации банком-пользователем.

Выходит, что мощные в функциональном плане АБС устарели с точки зрения используемых ИТ, а системы на современной информационной основе еще не созданы.

Синтез технологий — один из путей к решению

Сращивание технологий предоставляет выгоды двоякого рода. Потенциальным пользователям западных технологий оно обеспечивает полное соответствие российскому законодательству, т. е. позволяет разрешить все вопросы внутренних расчетов через РКЦ, отчетности ЦБР и мн. др. С другой стороны, для сегодняшних пользователей российских АБС открывается возможность ценой сравнительно небольших затрат перейти на рельсы самой современной банковской технологии. В дальнейшем, по мере роста интереса этих пользователей к новым видам банковских операций они могут, оставаясь в тех же технологических рамках, просто докупать и подключать к системе необходимые функциональные расширения.

Банк, выбирающий «новую» технологию (если он, конечно, хочет воспользоваться ее преимуществами), не может продолжать работать «по-старому». Ему предстоит довольно долгое (и довольно болезненное) внедрение, которому сопутствуют организационные изменения, перестройка бизнес-процессов, переобучение персонала, кадровые перестановки. По своим масштабам эта перестройка будет равна внедряемой системе, т. е. затронет все отделы банка. И хотя результаты, несомненно, окупятся, ждать их придется 1,5-2 года.

Впрочем, есть у банка, встающего на этот тернистый путь, и свои маленькие утешения. Покупка комплексной банковской системы — это заодно и приобретение «правильной» технологии, и при ее внедрении можно сознательно строить банк вокруг системы, подчиняя этому набор новых специалистов, их обучение, разделение функций и т. д. Банковские специалисты получат возможность расширить свой «словарный запас», осваивая современную технологию, заложенную в системе. Все это способно обеспечить банку мощный задел на многие годы вперед, и тем самым — долговременное превосходство над конкурентами.

2.6. Сравнительный анализ использования отечественных и зарубежных АБС при внедрении в отечественных банках

Недостатки рссийских систем:

• рссийские системы не являются контрольно-ориентированными (нет процедур внутреннего контроля и аудита, механизма сверок, контрольных отчетов и т. д.);
• слабость с точки зрения информационной безопасности (невозможность настройки парольной политики адекватной системе разграничения прав, протоколирование действий пользователей, нет специального функционала для администратора безопасности);
• отсутствие функций по новым сферам деятельности (рынок денег, FOREX, дилинг, операции с производственными ценными бумагами, современные формы кредитования);
• недостаток или полное отсутствие механизмов автоматизации управления банком (управленческая отчетность, on-line анализ рентабельности продуктов услуг, прибыльности клиентов, средств моделирования ситуаций);
• сложность поддержки международных стандартов бухучета;
• отсутствие автоматизации следующих функций: риск-менеджмент, внутренний аудит, казначейство, управление ликвидностью;
• слабая поддержка розничного бизнеса.

Недостатки западных АБС:

• высокая стоимость решения и стоимость его сопровождения;
• сложность поддержки в российских условиях (меняющиеся условия, инструкции ЦБ РФ);
• более долгое внедрение системы.

Вопросы для самопроверки

1. Определите понятие АБС.
2. Каковы основные принципы построения АБС?
3. Определите понятие принципа модульности.
4. Что входит в функции «фронт-офиса» в АБС?
5. Что входит в функции «бэк-офиса»?
6. В чем назначение «расчетного ядра» АБС? Как по-иному может быть названо это ядро?
7. Сколько этапов в развитии отечественных АБС можно выделить.
8. В чем особенности первого этапа развития АБС?
9. Какие задачи решались на первом этапе, какое системное программное обеспечение использовалось, как происходил обмен информацией?
10. В чем особенности второго этапа развития АБС?
11. Какие задачи решались на втором этапе, какое системное программное обеспечение использовалось, как происходил обмен информацией?
12. В чем особенности третьего этапа развития АБС?
13. Какие задачи решались на третьем этапе? Какое системное программное обеспечение использовалось, как происходил обмен информацией?
14. В чем особенности четвертого этапа развития АБС и какие задачи решались на этом этапе? Какое системное программное обеспечение использовалось? Как происходил обмен информацией?
15. В чем особенности пятого этапа развития АБС? Какие задачи решались на этом этапе? Какое системное программное обеспечение использовалось? Как происходил обмен информацией?
16. Каково текущее состояние в области АБС и каковы перспективы?
17. Выделите особенности отечественных реализаций АБС.
18. Перечислите основных разработчиков отечественных АБС и дайте характеристику их продуктам.
19. Каковы особенности западных АБС? Укажите достоинства и недостатки западных АБС при внедрении на отечественный рынок.

Версия для печати

Хрестоматия

Практикумы

Презентации

Автоматизированная банковская система – это специальный программный комплекс, предназначенный для работы банка, в котором открываются счета, производятся расчеты, начисляются проценты по депозитам и кредитам, формируются комиссии и т.д.

Доброго времени суток всем читателям портала Памм – Трейд. С Вами Олег Золотарев. Сегодня я расскажу Вам о необходимом техническом обеспечении любого современного банка – автоматизированной банковской системе. Что это такое и для чего она нужна, разберем прямо сейчас!

Точно так же, как любое предприятие нуждается в автоматизации рабочих процессов, учета и отчетности, банк не является исключением. Ежедневно банки принимают множество клиентов. Спектр проводимых банком операции разнообразен – открытие счетов, предоставление кредитов, прием вкладов, выдача переводов и.т.д. Это для клиента получение, к примеру, пластиковой карты – обычное дело. В банковской системе за каждой предоставленной услугой, даже самой простой, скрывается множество операций и проводок.

Учет в банке непростой. Известно, что эти финансовые структуры имеют свой план бухгалтерских счетов, отличный от обычных коммерческих предприятий, а также специфическую отчетность. Поэтому обычная учетная программа, например такая, как 1С Предприятие, для операций с банковскими продуктами не подойдет. Здесь нужно специальное решение, которое обеспечит автоматизацию многочисленных процессов, их скорость, высокую информационную безопасность и одновременно с этим позволит вести бухгалтерский и управленческий учет.

Среди популярных в российских банках программ, можно выделить: АБС «Диасофт», АБС «Новая Афина», АБС «БИС», АБС «Кворум».

Какие факторы учитывают банки при выборе АБС?

Прежде чем сделать выбор в пользу того или иного программного обеспечения, современные банки проводят тщательный анализ каждого из вариантов относительно следующих факторов:

Насколько выбранная программа функциональна и сможет ли она охватить все необходимые операции;
- возможность ее доработки, ведь рынок банковских продуктов очень динамичен, с каждым днем он становится более удобным и совершенным, появляются новые услуги, новые кредитные и депозитные программы. В условиях высокой конкуренции автоматизированная банковская система должна максимально быстро быть настроенной под всевозможные новинки и изменения;
- достаточно ли специалистов и разработчиков под выбранное программное обеспечение. Российские банки в основном используют решения отечественных разработчиков. Это позволяет создать эффективную IT – поддержку, не привлекая зарубежных специалистов;
- одновременно со всеми перечисленными параметрами, важным моментом является простота использования и надежность эксплуатации. Чем проще в использовании банковская система – тем меньше клиенту приходится ждать окончания операции. Клиентоориентированность для банка – основополагающий фактор;
- затраты от внедрения автоматизированной банковской системы должны быть тщательно просчитаны и сопоставлены с возможным экономическим эффектом. Нет смысла вкладывать огромные деньги в дорогостоящее решение, если продуктовая линейка банка недостаточно широка (например, он совершает только расчетно – кассовое обслуживание).

Таким образом, выбор автоматизированной банковской системы – это серьезный шаг, к которому собственникам нужно тщательно подготовиться, учитывая все эти факторы. Огромное внимание в банковской системе уделяется качеству обслуживания. Это один из немногих факторов, с помощью которого можно удержать клиента, даже если в соседнем банке условия более выгодные.

Автоматизированная банковская система должна соответствовать заявленному качеству. Работник операционного зала может быть исключительно приветливым и любезным, однако если процедура открытия депозита занимает два часа, и все это время клиенту нужно присутствовать в банке, скорее всего в следующий раз клиент пойдет в другой банк, который проделает эту операцию за 15 минут.

АБС должна способствовать повышению качества обслуживания, но одновременно с этим, иметь оптимальную затратоемкость. К сожалению, в большинстве универсальных и динамично развивающихся банков, и по сей день существует большая проблема – вышеперечисленные задачи решаются только частично.

Что такое модули современной автоматизированной банковской системы?

В универсальном банке выполняется весь спектр операций – от расчетно-кассового обслуживания до операций с ценными бумагами. Однако существуют банки, в которых количество операций ограничено. По мере развития, линейка услуг может расширяться, выбор банковских продуктов становиться больше. Если банковская организация еще не набрала обороты и не вышла на достаточный уровень прибыльности, чтоб расширить свои услуги, она может приобрести не готовый программный комплекс целиком, а отдельные модули, отвечающие потребностям банка на этом этапе.

Например, банк не занимается операциями с ценными бумагами (акциями, облигациями, векселями и пр.), но имеет достаточно клиентов, которые хотят их приобрести. Подробнее об этих ценных бумагах Вы можете узнать из публикации . Чтобы реализовать такую возможность, понадобится специальный программный модуль.

Следующий пример - банк не занимается обслуживанием юридических лиц, однако планирует впоследствии это делать. Юридические лица – это предприятия и организации, которые открывают различные счета в банке для совершения расчетов с контрагентами и со своими сотрудниками (зарплатные проекты), размещения депозитов, дополнительного финансирования и т.д. Для этого банку нужно приобрести модуль расчетно – кассового обслуживания, в котором будут отображаться все вышеописанные операции, а также формироваться комиссии за предоставленные банковские услуги. Вся эта информация будет сохраняться в модуле, а также консолидироваться в виде специальных отчетов. Точно так же может быть приобретен отдельный модуль на кредитование,в котором будут начисляться проценты, пени, формироваться графики погашения и прочее.

Таким образом, производитель определенной банковской системы может обеспечить полностью или частично техническую базу для любого банка – как универсального, так и с более узкой направленностью. Это позволяет значительно уменьшить издержки банка.

Из чего состоит автоматизированная банковская система?

Сейчас любое серьезное предприятие работает по системе клиент – сервер. Такая система обеспечивает не только надежную степень защиты (все данные хранятся на сервере), но и позволяет реализовать контроль полномочий, а также снижает требования к компьютерам («клиентам») в связи с тем, что все вычисления производятся на сервере. Все автоматизированные банковские системы – это клиент-серверные системы.

Сервер – это вычислительный механизм, который получает задачи от клиента. Более простыми словами – это тот же компьютер, но более мощный и более дорогостоящий. Он может стоить десятки тысяч долларов и это не предел. Обслуживание сервера иногда сравнимо с затратами на его покупку.

Нельзя игнорировать обслуживание банковского сервера, поскольку поломка означает остановку работы. При этом ни одна банковская операция не может быть выполнена. А час простоя банка – это не только недовольные клиенты, но и значительные финансовые потери. В условиях жесткой конкуренции на рынке банковских продуктов, наличиехорошего сервера просто необходимо. Наверное, каждый из Вас сталкивался с ситуаций, когда менеджер не мог ответить на Ваш вопрос по причине зависания программы, или слишком долго Вас обслуживал. Все это следствие недостаточной мощности сервера, а также несвоевременного его обслуживания.

Сервер просто необходим там, где компьютерная техника претерпевает серьезные нагрузки: большое число операций, громоздкие вычисления, установка громоздких программ, большое число пользователей. Мой друг, профессионально занимающийся трейдингом на Форекс, также столкнулся с необходимостью приобретения сервера для быстроты работы. Он перепробовал различные варианты виртуальных серверов, но ни один из них не потянул даже 1МТ 4 (для тех, кто еще не знает, это одна из специальных торговых платформ). Единственным выходом было ставить физическую машину, так как с другими предложенными вариантами он не мог добиться достаточной производительности. Естественно, это ему вылилось в кругленькую сумму.

Что касается меня, то я абсолютно доволен техническими возможностями, которые предоставляют мои брокеры. Никаких дополнительных программ ставить не нужно, вся работа происходит в онлайн режиме через личный кабинет. Чтобы убедиться в удобстве и простоте интерфейса, Вы можете пройти легкую регистрацию и даже поторговать на демо счете (виртуальном счете без денег). Получить более подробную информацию о брокерах, а также узнать, кто из них может предоставить такую возможность, Вы можете из статей и . Если Вас заинтересует трейдинг на бирже бинарных опционов, Вы всегда сможете найти полезную информацию о нем на портале ПАММ – ТРЕЙД.
Например, статья - это пошаговая инструкция для новичка, в которой все расписано от «А» до «Я».
В качестве наглядного материала можно также просмотреть это видео:

Настало время сделать выбор!

Но даже если Вам не интересен трейдинг, не спешите покидать нас. На этом портале очень много полезной и интересной информации об инвестициях, альтернативных заработках, развитии, успехе и успешных людях.

Плюсы и минусы использования АБС отечественной разработки!

Как я уже отмечал, российские банки практически не используют иностранные АБС, а тяготеют к отечественным. Сейчас разберем их положительные и отрицательные стороны.

Что хорошего:

1. Отечественные АБС хорошо адаптированы под требования российского законодательства, потому что и заказчик, и разработчик вращаются в одном правовом поле.
2. Идентичность менталитетов заказчика и разработчика позволяют сделать АБС доступной и простой в эксплуатации. Рабочий персонал легко воспринимает программу, а сам процесс обучения не занимает много времени.
3. Сопровождение АБС также простое и доступное. Не возникает проблем с оперативными доработками. С такой задачей под силу справиться штатным специалистам, без привлечения помощи со стороны. Но если и возникает такая необходимость, то качественная постановка задачи разработчику – и дело в шляпе. В случае с иностранными разработчиками, это было бы намного сложнее.
4. И конечно отечественная АБС и ее сопровождение обходится российским банкам намного дешевле, чем зарубежный аналог.

Что плохого:

1. Часто российские АБС узконаправленные и не охватывают всех возможных банковских операций. Тогда ее приходится дорабатывать под свои нужды, а это занимает некоторое время. Также возникают сложности с интеграцией различных модулей других производителей. В результате банк теряет гибкость и часто не успевает в своем техническом развитии от потребностей рынка.
2. Модули очень простые и имеют ограниченные возможности, а это часто создает помехи оперативному планированию, моделированию и управлению рисками.
3. Некоторые программные продукты могут быть морально устаревшими и низко технологичными, что недопустимо в условиях высокой конкуренции на рынке банковских продуктов.

Ну что ж, друзья, думаю, Вы теперь отчетливо понимаете, что автоматизированная банковская система – это обязательный элемент функционирования любого современного банка. В далеком прошлом остались те времена, когда платежные поручения передавали в банк с помощью поездов и самолетов. Сейчас большинство процессов автоматизированы, существуют даже отделения с самообслуживанием – без единого сотрудника банка. Безусловно, нам, как клиентам, это очень удобно. А банку современные АБС позволяют постоянно расширять ассортимент услуг и получать сверхприбыли.

Автоматизированная банковская система(АБС) — что это и зачем нужна?

Работу современного банка нельзя представить в ручном режиме. Ежедневно проводятся тысячи операций и выполняются запросы. Если бы это все обрабатывалось людьми, то скорость исполнения была бы медленной. Для ускорения проведения транзакций банки перешли на автоматизированную обработку данных. Это увеличило скорость обработки данных в миллионы раз.

Кроме этого, согласно ФЗ «О ЦБ РФ», для всех банков были установлены единые правила учета и отчетности. Они кардинально отличаются от правил для организаций, а также имеют особый план счетов и огромный объем различной отчетности перед ЦБ. Это делает невозможным даже техническое использование привычных систем бухучета. Для упрощения процесса обработки данных и составления отчетности были внедрены автоматизированные банковские системы или АБС. За последние пару десятков лет они претерпели кардинальные изменения.

Что такое АБС?

Это совокупность аппаратных и программ средств для создания информационной среды, которая выполняет управленческие и финансовые задачи в условии реального времени. Система является автоматизированной. Это означает, что бизнес-операции проводятся совместно с человеком, который принимает окончательное решение. В отличии от них автоматические системы способны выполнять работу и без участия человека. Полностью автоматических банковских систем пока нет, поэтому почти во всех операциях присутствует человеческий фактор.

В АБС входят:

• Оборудование. Сюда относятся компьютеры, оргтехника, на которой проводятся различные операции.
• Программное обеспечение. Сюда входит операционная система, серверы, которые обеспечивают работу банковской техники, программы, массивы данных и проч.

Таким образом, АБС представляет собой сложный многофункциональный комплекс программ и техники, который обеспечивает работу всего банка. Расширение банковских структур, увеличение количества офисов и клиентов вызывают необходимость усовершенствования качества и работоспособности АБС. Она должна работать от лицевого счета до формирования всех соответствующих проводок и отражения их на нужном балансе.

Модули АБС.

АБС имеет модульную схему построения. Он подразумевает разделение банковской системы на компоненты по функциональному принципу. В зависимости от разработчика модификация модулей может различаться. Рассмотрим стандартную схему, которая встречается чаще всего. Обычно АБС выделяет три слоя обработки данных, в каждом из которых присутствуют свои модули:

• Фронт-офис. Сюда входят модули, которые обеспечивают первичное общение с клиентом, обработку информации на начальном уровне. Сюда относятся платежные требования и поручения, документы клиентов, запросы и проч. На этом уровне сотрудники банка обслуживают клиентов, принимают документы, составляют досье, формируют платежную документацию. Далее информация передается на следующий уровень.
• Бэк-офис. Это средний уровень, куда входят функциональные модули. Через них ведется внутрибанковская деятельность, внутренние расчеты по кредитам, картам, вкладам, управление ценными бумагами, кассовые платежи, межбанковские расчеты и проч. Здесь в программном обеспечении проводятся операции по счетам, обрабатываются поступившие документы, рассматриваются заявки на кредиты. Все результаты поступают на следующий уровень, где проводится их анализ и постановка на учет.
• Счетный офис. Это базисный уровень, куда входят модули по выполнению функций бухучета: учитываются срочные операции, ведется депозитарный учет, балансовый учет активов и пассивов, внебалансовый учет и проч. Здесь сотрудники в ПО формируют отчетность о работе банка, эффективности его показателей, передают информацию в ЦБ на проверку и проч.

Таким образом, широкая клиентская база и разнонаправленность банковского бизнеса не позволяет совершать действия в рамках одной программы или одного модуля. Для слаженной работы модули объединены в многокомпонентные системы. Каждый элемент выполняет определенные функции и обеспечивает сотрудников банка нужной информацией для обслуживания клиентов. Например, клиент сделал досрочное погашение кредита. Для этого сотрудник сформировал заявление на ПДП и платежку на внесение денег (фронт-офис). Затем информация обработалась в расчетном модуле (второй уровень) и была передана для отражения в проводках бухучета (третий уровень). Работа каждого модуля ведется строго в соответствии с правилами и нормами ЦБ РФ.

Преимущества модульности АБС.

• Отсутствие дублирования данных. Информация, занесенная в один модуль, может использоваться в другом без ее ввода заново.
• Поэтапное обновление. Если какой-то модуль дал сбой, то его можно устранить без остановки всей системы. Это касается и обновления. Устаревшие компоненты заменяются на новые в одном модуле и подтягиваются в остальные связанные модули.
• Возможность отслеживания каждой операции от начала ввода до отражения на балансе. Операции проводятся через несколько модулей, поэтому почти исключена вероятность ошибки или мошеннических действий. Все данные можно отследить в режиме реального времени.
• Корректный учет операции и формирование отчетности по требованиям ЦБ.
• Оперативное управление и быстрый сбор нужных данных.
• Более высокая эффективность обработки данных за счет распределения по модулям.